정산금에서 먼저 빠집니다
카드 매출이 정산될 때 약정 비율만큼이 상환에 쓰이고 나머지가 입금됩니다. 매출 1,000만원에 차감률 15%면 150만원이 상환되고 850만원이 들어옵니다. 운영 계획을 세울 때는 매출이 아니라 차감 후 입금액으로 계산해야 합니다. 이 점을 빠뜨리면 매달 현금이 부족해집니다.
| 항목 | 영향 | 확인할 것 |
|---|---|---|
| 차감률 | 월 입금액과 기간 | 계약서 비율 |
| 카드 매출 비중 | 상환 속도 | 최근 6개월 구성 |
| 최소 상환액 조항 | 매출 감소 시 부담 | 계약서 조항 |
| 최장 기간 | 총이자 | 계약서 조항 |
매출이 줄면 기간이 늘어납니다
고정 금액 상환이 아니므로 매출이 줄면 상환 속도가 느려집니다. 기간이 늘면 이자가 붙는 기간도 늘어 총이자가 커집니다. 계약서에 최장 기간이나 최소 상환액 조항이 있는지 확인해야 합니다. 조항이 있으면 매출이 줄어도 일정액을 내야 하므로 부담이 생깁니다.
차감률이 현금흐름을 좌우합니다
차감률이 높으면 빨리 갚아 이자가 적지만 월 운영 현금이 줄어듭니다. 낮으면 현금은 남지만 기간과 이자가 늘어납니다. 월 고정비를 감당할 수 있는 최소 입금액을 먼저 계산하고, 거기서 역산해 감당 가능한 차감률을 정해야 합니다.
카드 매출 비중이 낮으면 맞지 않습니다
현금이나 계좌이체 매출 비중이 크면 카드 정산금이 적어 상환이 느립니다. 반대로 카드 비중이 거의 100%인 업종이라면 구조가 잘 맞습니다. 내 매출 구성에서 카드 비중을 먼저 확인하는 것이 선택의 출발점입니다.
실제로 하는 순서
- 최근 6개월 매출에서 카드 비중을 계산합니다
- 월 고정비 합계를 적습니다
- 고정비를 감당할 최소 입금액을 정합니다
- 매출에서 역산해 감당 가능한 차감률을 구합니다
- 계약서의 최소 상환액과 최장 기간 조항을 확인합니다
- 매출이 20% 줄었을 때의 기간과 이자를 함께 계산합니다
결과를 바꾸는 조건
- 카드사 정산 주기가 길면 차감 시점도 밀립니다
- 여러 카드사를 쓰면 각각 약정이 필요할 수 있습니다
- 매출이 급증하면 조기 상환이 되어 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다
- 계절성이 큰 업종은 비수기에 상환이 거의 멈출 수 있습니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 카드 매출 비중이 높은 사업자가 차감률을 정합니다.
- 확인한 값
- 월평균 매출 4,000만원, 카드 비중 90% (카드 매출 3,600만원)
- 월 고정비(임대료·급여·공과금) 2,900만원
- 대출 원금 5,000만원
- 차감률 10%안과 20%안 비교 (가정값입니다. 실제 조건은 계약서와 약정서에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 계산과 판단
- 차감률 10%면 월 차감 360만원, 입금 3,240만원입니다. 고정비 2,900만원을 빼면 340만원이 남습니다
- 차감률 20%면 월 차감 720만원, 입금 2,880만원입니다. 고정비를 빼면 20만원이 모자랍니다
- 10%안의 상환 기간은 5,000만원 나누기 360만원으로 약 14개월입니다
- 20%안은 약 7개월이지만 매달 20만원씩 부족해집니다
- 최종 결과
- 차감률 20%는 기간이 절반으로 줄지만 월 20만원이 부족해 운영이 어렵습니다. 10%안을 택하면 월 340만원의 여유를 두고 약 14개월에 상환합니다. 고정비를 기준으로 역산하면 감당 가능한 상한이 보입니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 매출이 20% 줄어 카드 매출이 2,880만원이 되면 10%안의 월 차감은 288만원, 입금은 2,592만원으로 고정비에 308만원이 모자랍니다. 매출 감소 시나리오를 함께 계산해야 합니다.
- 다음에 할 일
- 월 고정비를 먼저 적고, 그것을 감당할 최소 입금액에서 역산해 차감률 상한을 구하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 카드 매출 비중 계산
- 월 고정비 합계
- 최소 입금액 설정
- 차감률 역산
- 최소 상환액·최장 기간 조항 확인
- 매출 감소 시나리오 계산
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.
