환산식은 단순합니다
연 환산 이율은 수수료율을 앞당긴 일수로 나눈 뒤 365를 곱한 값입니다. 정산일이 60일 뒤인데 10일 뒤에 받으면 50일을 앞당긴 것입니다. 수수료 1.5%를 50일로 나누고 365를 곱하면 약 11%입니다. 같은 1.5%라도 앞당긴 기간이 20일이면 약 27%가 됩니다.
| 앞당긴 일수 | 수수료 1%의 연 환산 | 수수료 1.5%의 연 환산 |
|---|---|---|
| 60일 | 약 6.1% | 약 9.1% |
| 30일 | 약 12.2% | 약 18.3% |
| 15일 | 약 24.3% | 약 36.5% |
| 7일 | 약 52.1% | 약 78.2% |
짧게 앞당길수록 연이율이 높아집니다
정산일이 며칠 안 남았는데 선정산을 쓰면 같은 수수료로 아주 짧은 기간만 앞당기는 셈입니다. 연 환산 이율이 급격히 올라갑니다. 정말 급한 경우가 아니라면 정산일을 기다리는 것이 훨씬 쌉니다. 쓰려면 기간이 길게 남았을 때 쓰는 것이 유리합니다.
반복 이용의 누적을 계산합니다
매달 선정산을 쓰면 연 12회입니다. 회당 1%라면 연간 매출의 12%에 해당하는 금액이 수수료로 나갑니다. 매출이 월 1억원이면 연 1,200만원입니다. 한도대출로 같은 자금을 조달할 때의 이자와 비교하면 차이가 분명해집니다.
대안과 같은 기준으로 비교합니다
한도대출, 매출채권 담보대출, 카드 매출 담보대출이 대안입니다. 각각의 연이율과 부대비용을 같은 기준으로 적어 비교해야 합니다. 선정산이 승인 절차가 빠르다는 장점은 분명하지만, 그 편리함의 가격이 얼마인지 숫자로 알고 쓰는 것과 모르고 쓰는 것은 다릅니다.
실제로 하는 순서
- 정산 예정일과 실제 수령일의 차이를 일수로 적습니다
- 건당 수수료율을 확인합니다
- 수수료율을 일수로 나누고 365를 곱해 연 환산 이율을 구합니다
- 연간 이용 횟수를 곱해 연간 수수료 총액을 계산합니다
- 한도대출 등 대안의 연이율과 부대비용을 적습니다
- 총비용이 낮은 쪽과 승인 속도가 필요한 경우를 나눠 판단합니다
결과를 바꾸는 조건
- 플랫폼이 수수료를 무료로 제공하는 프로모션 기간이 있을 수 있습니다
- 정산 주기가 불규칙하면 앞당긴 일수를 평균으로 계산해야 합니다
- 미회수 위험을 플랫폼이 지는 구조라면 그 가치를 비용에서 고려할 수 있습니다
- 대안인 대출이 승인되지 않는 상황이라면 비교 자체가 성립하지 않습니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 온라인 판매 사업자가 선정산과 한도대출의 비용을 비교합니다.
- 확인한 값
- 월 정산 대상 매출 1억원
- 정산 주기 판매 후 45일, 선정산 이용 시 판매 후 5일 수령
- 선정산 수수료 1.2% (가정값입니다. 실제 조건은 계약서와 약정서에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 대안: 한도대출 연 7%, 취급 수수료 50만원 (가정값입니다. 실제 조건은 계약서와 약정서에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 계산과 판단
- 앞당기는 일수는 45일 빼기 5일인 40일입니다
- 연 환산 이율은 1.2%를 40으로 나누고 365를 곱한 약 10.95%입니다
- 선정산을 매달 쓰면 연간 수수료는 1억원 곱하기 1.2% 곱하기 12인 1,440만원입니다
- 한도대출로 같은 자금 1억원을 연중 쓰면 이자는 700만원에 수수료 50만원을 더해 750만원입니다
- 최종 결과
- 선정산의 연 환산 이율은 약 10.95%로 한도대출 7%보다 높고, 연간 비용은 1,440만원 대 750만원으로 690만원 차이입니다. 한도대출을 받을 수 있다면 그쪽이 낫습니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 한도대출 심사가 통과되지 않거나 담보·보증이 필요해 설정 비용이 큰 경우에는 선정산이 현실적인 선택이 됩니다. 비교는 대안이 실제로 가능할 때만 의미가 있습니다.
- 다음에 할 일
- 앞당긴 일수와 수수료율로 연 환산 이율을 먼저 구하고, 한도대출의 연이율과 같은 표에 놓고 비교하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 정산일과 수령일 차이 계산
- 건당 수수료율 확인
- 연 환산 이율 산출
- 연간 이용 횟수 반영
- 대안의 연이율·수수료 조사
- 총비용 비교
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.
