거치 중에는 원금이 줄지 않습니다
거치기간에 내는 돈은 이자뿐입니다. 잔액이 그대로이므로 매달 내는 이자도 줄지 않습니다. 1억원을 연 5%로 빌리면 거치 중 월 이자는 약 41만 6,000원이고 1년 내내 같습니다. 같은 기간에 원금 분할 상환을 했다면 잔액이 줄어 이자도 함께 줄었을 것입니다. 거치는 이 감소분을 포기하는 선택입니다.
| 항목 | 거치 중 | 거치 종료 후 |
|---|---|---|
| 원금 | 줄지 않음 | 매달 감소 |
| 월 상환액 | 이자만 | 원금+이자 |
| 총이자 | 늘어남 | - |
| 적합한 상황 | 수익 발생 전 | 수익 발생 후 |
종료 시점에 상환액이 계단처럼 올라갑니다
거치 마지막 달과 그다음 달의 상환액 차이가 큽니다. 이자만 내던 금액에 원금 분할액이 통째로 얹히기 때문입니다. 현금흐름표에 이 달을 표시해 두지 않으면 갑자기 자금이 모자라집니다. 거치 종료월을 달력에 적고 그 달부터의 상환액으로 계획을 세워야 합니다.
거치가 길수록 종료 후 부담이 커집니다
총 5년 중 거치 1년이면 원금을 4년에 나눠 갚습니다. 거치 2년이면 3년에 나눠 갚습니다. 같은 원금을 더 짧은 기간에 갚아야 하므로 월 상환액이 올라갑니다. 거치를 늘릴지 결정할 때는 종료 후 월 상환액을 먼저 계산해 감당 가능한지 봐야 합니다.
거치는 수익이 생기는 시점과 맞출 때 쓸모가 있습니다
설비를 들여 가동까지 6개월이 걸린다면 그 기간에는 매출이 늘지 않습니다. 이때 거치 6개월을 두면 매출이 생긴 뒤부터 원금을 갚습니다. 반대로 이미 매출이 나오는 상태에서 거치를 두면 총이자만 늘어납니다. 거치의 목적은 유예가 아니라 수익 발생 시점과의 정렬입니다.
실제로 하는 순서
- 약정서에서 거치기간과 총 상환 기간을 확인합니다
- 거치 중 월 이자를 계산합니다
- 거치 종료 후 남은 개월 수를 셉니다
- 원금을 그 개월 수로 나눠 월 원금을 구합니다
- 월 원금과 이자를 더해 종료 후 상환액을 계산합니다
- 현금흐름표에 거치 종료월을 표시합니다
결과를 바꾸는 조건
- 원리금균등 방식이면 거치 후에도 매달 같은 금액이라 계단이 한 번만 생깁니다
- 변동금리면 거치 종료 시점의 금리에 따라 상환액이 더 달라집니다
- 거치 종료 시 만기를 연장하면 남은 기간이 늘어 월 상환액이 완화됩니다
- 일부 상품은 거치 중 원금 일부 상환을 허용해 잔액을 미리 줄일 수 있습니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 2억원을 5년 상환으로 받으며 거치 1년과 2년을 비교합니다.
- 확인한 값
- 원금 2억원, 총 상환 기간 5년(60개월), 금리 연 5% (가정값입니다. 실제 조건은 약정서에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 원금균등 분할 상환으로 단순화
- 거치 1년안과 거치 2년안 비교
- 계산과 판단
- 거치 중 월 이자는 2억원 곱하기 5% 나누기 12인 약 83만 3,000원입니다
- 거치 1년안은 남은 48개월에 2억원을 나눠 월 원금 약 416만 7,000원입니다
- 거치 2년안은 남은 36개월에 2억원을 나눠 월 원금 약 555만 6,000원입니다
- 거치 종료 직후 첫 달 상환액은 1년안이 약 500만원, 2년안이 약 638만 9,000원입니다
- 최종 결과
- 거치 1년안은 13개월째부터 약 500만원, 거치 2년안은 25개월째부터 약 638만 9,000원을 냅니다. 거치를 1년 더 두면 종료 후 월 부담이 약 138만 9,000원 커집니다. 거치 중 부담은 둘 다 83만 3,000원으로 같습니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 설비 가동이 18개월 뒤라면 거치 2년안이 맞을 수 있습니다. 가동 전에 원금을 갚기 시작하면 매출 없이 638만원을 내야 하는 구간이 생기기 때문입니다. 거치 길이는 수익 시점으로 정합니다.
- 다음에 할 일
- 거치 종료 후 월 상환액을 먼저 계산하고, 그 시점에 매출이 나오는지 현금흐름표에서 확인하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 거치기간·총 기간 확인
- 거치 중 월 이자 계산
- 종료 후 남은 개월 수 계산
- 종료 후 월 상환액 산출
- 수익 발생 시점과 비교
- 현금흐름표에 종료월 표시
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.