보증서는 대출 전액을 담보하지 않습니다
보증기관이 대출금액 전부를 보증하면 은행은 아무 위험도 지지 않습니다. 그러면 심사가 느슨해지므로 제도적으로 일부를 은행이 부담하게 둡니다. 신용보증기금의 일반 보증비율은 70%에서 85% 사이이고, 특별한 목적에는 90%에서 100%가 적용됩니다. 비율이 85%라면 대출 3억원에 대한 보증금액은 2억 5,500만원이고 4,500만원이 남습니다. 비율이 70%로 정해지면 같은 대출금액에서 남는 금액이 9,000만원으로 두 배가 됩니다. 그래서 상담에서 가장 먼저 확인할 숫자는 금리가 아니라 적용될 보증비율입니다.
| 처리 방법 | 비용 | 확인할 것 |
|---|---|---|
| 은행 자체 신용 | 없음 | 거래 실적·재무 상태 |
| 부동산 담보 | 감정평가·등기비 | 선순위·임차인 차감 |
| 설비 담보 | 감정평가·등기비 | 범용성·잔존 내용연수 |
| 재고 담보 | 평가·관리 부담 | 품목 표준화 여부 |
| 금액 축소 | 없음 | 포기하는 조달액 |
남는 구간은 은행이 자기 위험으로 봅니다
미담보 구간은 상환이 안 될 때 은행이 회수하지 못할 수 있는 금액입니다. 그래서 은행은 이 부분에 대해 기업의 신용을 따로 봅니다. 거래 실적이 두텁고 재무가 안정적이면 추가 담보 없이 받아 주기도 하고, 그렇지 않으면 담보나 대표자 보증을 요구합니다. 요구받은 담보는 등기나 등록으로 설정되어 문서로 남습니다. 설정 비용과 절차 기간이 들고, 담보물이 묶여 다른 조달에 쓸 수 없게 된다는 점도 비용입니다.
추가 담보로 메우는 세 가지
첫째는 부동산입니다. 인정 비율이 가장 높지만 선순위 채권과 임차인 최우선 변제액을 빼야 실제 가능액이 나옵니다. 둘째는 설비입니다. 중고 거래가 활발한 범용 기계는 인정 비율이 높고, 특정 공정에만 쓰는 전용 설비는 팔 곳이 없어 크게 낮아집니다. 셋째는 재고입니다. 표준화되어 거래되는 원자재는 평가가 쉽지만 완제품은 유행과 변질 위험 때문에 낮게 봅니다. 재고를 담보로 쓰면 수량과 상태를 정기적으로 보고해야 하는 관리 의무가 따릅니다.
메우는 비용과 포기하는 금액을 비교합니다
추가 담보를 설정하면 감정평가비와 등기 비용이 듭니다. 금액이 작으면 이 비용이 조달 효과를 깎습니다. 반대로 대출금액을 보증금액 수준으로 줄이면 비용은 들지 않지만 그만큼 자금을 포기합니다. 판단 기준은 단순합니다. 추가로 받는 금액이 설정 비용보다 충분히 크고, 그 자금으로 비용 이상을 벌 수 있는지입니다. 두 숫자를 적어 비교하지 않으면 담보를 잡히고도 실익이 없을 수 있습니다.
실제로 하는 순서
- 상담에서 적용될 보증비율을 숫자로 확인합니다
- 대출금액에 보증비율을 곱해 보증금액을 구합니다
- 대출금액에서 보증금액을 빼 미담보 구간을 계산합니다
- 은행에 그 구간을 자체 신용으로 볼 수 있는지 먼저 묻습니다
- 담보가 필요하면 후보 담보물의 중고 시세와 인정 비율을 확인합니다
- 설정 비용과 추가 조달액을 적어 비교한 뒤 금액을 확정합니다
결과를 바꾸는 조건
- 보증비율은 기업이 고르는 값이 아니라 기관이 정하므로 85%를 전제로 계산했다가 70%가 적용되면 미담보 구간이 두 배가 됩니다
- 특별한 목적에 90~100%가 적용되면 미담보 구간이 거의 없거나 사라집니다
- 이미 다른 담보가 설정된 물건은 후순위가 되어 인정액이 크게 떨어집니다
- 리스로 사용 중인 설비는 소유권이 없어 담보로 제공할 수 없습니다
- 미담보 구간에 대표자 연대보증을 요구하면 담보 설정 비용은 없지만 개인 위험이 생깁니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 설비 보강에 3억원이 필요한 제조업체가 미담보 구간을 메울 방법을 비교합니다.
- 확인한 값
- 희망 대출금액 3억원
- 적용 예정 보증비율 85% (신용보증기금 일반 보증비율 70~85%의 상한, 2026-10-16 확인)
- 보유 범용 공작기계 중고 시세 8,000만원
- 설비 담보 인정 비율 60% (가정값입니다. 실제 기준은 거래 은행과 보증기관에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 감정평가비 200만원, 등기비 100만원 (가정값입니다. 실제 기준은 거래 은행과 보증기관에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 계산과 판단
- 보증금액은 3억원 곱하기 85%인 2억 5,500만원입니다
- 미담보 구간은 3억원 빼기 2억 5,500만원인 4,500만원입니다
- 설비 담보 인정액은 8,000만원 곱하기 60%인 4,800만원입니다
- 4,800만원이 미담보 4,500만원보다 크므로 설비 담보로 메울 수 있습니다
- 설정 비용은 200만원 더하기 100만원인 300만원입니다
- 담보를 잡히지 않고 대출금액을 2억 5,500만원으로 줄이면 조달액이 4,500만원 줄어듭니다
- 최종 결과
- 설비를 담보로 넣으면 300만원을 들여 4,500만원을 더 조달합니다. 금액을 줄이는 쪽은 비용이 없지만 4,500만원을 포기합니다. 4,500만원으로 300만원 이상을 벌 수 있다면 담보를 넣는 쪽이 유리하고, 그 자금의 용처가 분명하지 않다면 줄이는 쪽이 낫습니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 적용 보증비율이 70%로 정해지면 미담보 구간이 9,000만원이 됩니다. 설비 담보 인정액 4,800만원으로는 부족해 4,200만원을 다른 담보나 금액 축소로 처리해야 합니다. 보증비율을 먼저 확인해야 하는 이유가 여기 있습니다.
- 다음에 할 일
- 상담에서 적용 보증비율을 숫자로 받아 미담보 구간을 계산하고, 담보 설정 비용과 추가 조달액을 한 줄씩 적어 비교하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 적용 보증비율 숫자로 확인
- 보증금액 계산
- 미담보 구간 산출
- 은행 자체 신용 수용 여부 문의
- 담보물 중고 시세와 인정 비율 확인
- 설정 비용과 추가 조달액 비교
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.
