돈이 나오는 곳이 다릅니다
직접대출은 정책기관의 재원에서 나갑니다. 심사도 그 기관이 합니다. 이차보전은 은행이 자기 재원으로 대출하고, 기관은 이자 일부만 지원합니다. 따라서 이차보전은 은행 심사를 통과해야 하고, 은행이 정한 금리가 출발점입니다. 신용이 약하면 은행 금리 자체가 높아 보전을 받아도 직접대출보다 비쌀 수 있습니다.
| 항목 | 직접대출 | 이차보전 |
|---|---|---|
| 재원 | 정책기관 | 은행 |
| 심사 주체 | 정책기관 | 은행(+기관) |
| 금리 기준 | 정책금리 | 은행금리 − 보전분 |
| 기간 변화 | 약정 기간 동안 일정 | 보전 종료 후 상승 |
보전 기간이 끝나면 금리가 돌아옵니다
이차보전의 가장 큰 함정입니다. 보전 기간이 대출 기간보다 짧은 경우가 많습니다. 보전 2년, 대출 5년이면 3년 차부터 은행 금리 전액을 내야 합니다. 첫 2년의 낮은 상환액만 보고 계획을 짜면 3년 차에 부담이 뜁니다. 전체 기간의 이자 합계로 비교해야 정확합니다.
한도와 심사 주체가 다릅니다
직접대출은 기관의 한도 기준을 따르고, 이차보전은 은행의 한도 기준을 따릅니다. 같은 기업이라도 두 기준에서 나오는 금액이 다를 수 있습니다. 또 이차보전은 은행과 기관 양쪽 절차를 거쳐 서류가 늘어나는 경우가 있습니다. 속도를 중요하게 본다면 이 점도 비교 항목입니다.
총이자로 비교해야 합니다
연 금리 숫자만 비교하면 안 됩니다. 보전 기간, 대출 기간, 거치 기간, 상환 방식이 모두 다를 수 있습니다. 전체 기간 동안 내는 이자의 합계를 각각 계산해 비교해야 어느 쪽이 싼지 보입니다. 여기에 보증료나 취급 수수료가 붙는다면 그것도 더해야 합니다.
실제로 하는 순서
- 두 방식의 연 금리를 각각 적습니다
- 이차보전의 보전 비율과 보전 기간을 적습니다
- 대출 기간 전체를 연도별로 나눠 적용 금리를 적습니다
- 연도별 이자를 계산해 합계를 냅니다
- 보증료와 취급 수수료를 각각 더합니다
- 총비용이 낮은 쪽과 자금 집행이 빠른 쪽을 나눠 판단합니다
결과를 바꾸는 조건
- 신용이 좋아 은행 금리가 낮으면 이차보전이 직접대출보다 쌀 수 있습니다
- 직접대출은 예산 소진이 빨라 접수 기회가 제한되는 경우가 있습니다
- 보전 기간 중 중도상환하면 보전이 중단되고 정산이 따를 수 있습니다
- 보전 비율이 고정이 아니라 금리 수준에 연동되는 제도도 있습니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 2억원을 5년간 쓰려는 기업이 직접대출과 이차보전을 총이자로 비교합니다.
- 확인한 값
- 대출 원금 2억원, 기간 5년, 만기 일시상환으로 단순화
- 직접대출 금리 연 3.5% (가정값입니다. 실제 기준은 공고문과 상담에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 은행 금리 연 5.5%, 이차보전 2.0%p를 2년간 지원 (가정값입니다. 실제 기준은 공고문과 상담에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 계산과 판단
- 직접대출 연 이자는 2억원 곱하기 3.5%인 700만원이고 5년이면 3,500만원입니다
- 이차보전은 1~2년 차에 5.5%에서 2.0%p를 뺀 3.5%로 연 700만원, 2년간 1,400만원입니다
- 3~5년 차는 5.5% 전액이라 연 1,100만원, 3년간 3,300만원입니다
- 이차보전 5년 총이자는 1,400만원 더하기 3,300만원인 4,700만원입니다
- 최종 결과
- 직접대출 총이자 3,500만원, 이차보전 총이자 4,700만원으로 1,200만원 차이가 납니다. 처음 2년의 금리는 3.5%로 같지만 3년 차부터 갈라집니다. 연 금리만 비교하면 이 차이가 보이지 않습니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 이 기업의 은행 금리가 5.5%가 아니라 4.0%라면 3~5년 차 이자가 연 800만원이 되어 총 3,800만원입니다. 차이가 300만원으로 줄어 접수 속도를 우선할 여지가 생깁니다.
- 다음에 할 일
- 대출 기간을 연도별로 나눠 적용 금리를 적고, 총이자 합계를 두 방식으로 각각 계산해 비교하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 두 방식 연 금리 기록
- 보전 비율·보전 기간 확인
- 연도별 적용 금리 표 작성
- 총이자 합계 비교
- 보증료·수수료 가산
- 집행 속도 별도 비교
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.