두 기준은 같이 걸립니다
매출 기준은 사업 규모에 비해 과도한 차입을 막는 장치입니다. 소요자금 기준은 실제로 쓸 곳이 있는 만큼만 빌려주겠다는 장치입니다. 목적이 다르므로 둘 다 적용됩니다. 매출 20억원에 비율 30%면 매출 기준 상한은 6억원이고, 소요자금 표 합계가 2억원이면 한도는 2억원입니다. 반대로 소요자금이 8억원이어도 매출 기준 6억원을 넘지 못합니다.
| 기준 | 계산 방법 | 병목일 때 할 일 |
|---|---|---|
| 매출 기준 | 연 매출 × 공고 비율 | 매출 증빙 정비, 자금 종류 변경 |
| 소요자금 기준 | 항목별 금액 합계 | 항목·근거 보강 |
| 시설자금 | 견적 금액 | 인정 범위 확인 후 재견적 |
| 상환능력 | 이익 기반 역산 | 기간 연장 검토 |
소요자금은 표로 적어야 인정됩니다
운전자금이 필요하다는 말만으로는 금액이 서지 않습니다. 원자재 매입 얼마, 인건비 몇 개월분 얼마, 외주비 얼마, 임대료 얼마를 항목과 금액과 시기로 적어야 합니다. 각 항목에 근거 자료가 붙으면 더 강합니다. 매입 계약서, 급여대장, 외주 견적서가 그 역할을 합니다. 이 표가 곧 소요자금 상한이 됩니다.
시설자금은 견적이 상한을 정합니다
시설자금은 소요자금이 명확합니다. 설비 견적서의 금액이 그대로 상한이 됩니다. 다만 견적서의 어느 금액인지가 문제입니다. 부가세 포함인지 제외인지, 설치비와 운반비가 포함되는지에 따라 금액이 달라집니다. 공고문에서 인정 범위를 확인하고 그 기준으로 견적서를 받아야 합니다.
병목을 알아야 올릴 곳이 보입니다
매출 기준이 병목이면 소요자금 표를 아무리 다듬어도 한도가 오르지 않습니다. 소요자금이 병목이면 항목을 더 정밀하게 적는 것이 바로 효과를 냅니다. 두 값을 계산하지 않고 신청하면 어디를 보완해야 할지 알 수 없습니다.
실제로 하는 순서
- 공고문에서 매출 비율 조항과 소요자금 조항을 찾습니다
- 연 매출에 비율을 곱해 매출 기준 상한을 구합니다
- 소요자금을 항목·금액·시기로 표에 적고 합계를 냅니다
- 두 값 중 낮은 쪽을 확인합니다
- 낮은 쪽이 매출 기준이면 자금 종류를 다시 검토합니다
- 낮은 쪽이 소요자금이면 항목별 근거 자료를 보강합니다
결과를 바꾸는 조건
- 창업 초기 기업은 매출이 작아 매출 기준이 거의 항상 병목이 되므로 별도 한도 조항을 두는 자금이 있습니다
- 시설자금과 운전자금을 함께 신청하면 각각의 소요자금 표가 필요합니다
- 수출 기업은 수출 실적을 매출 기준에 가산하는 제도가 있습니다
- 계절성이 큰 업종은 연 매출이 아니라 성수기 소요로 보는 경우가 있습니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 연 매출 20억원인 도매업체가 운전자금 한도를 계산합니다.
- 확인한 값
- 연 매출 20억원, 공고상 매출 비율 30% (가정값입니다. 실제 기준은 공고문과 상담에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 소요자금 항목: 원자재 매입 1억 2,000만원, 인건비 3개월분 6,000만원, 외주비 4,000만원, 임대료 6개월분 3,000만원
- 계산과 판단
- 매출 기준 상한은 20억원 곱하기 30%인 6억원입니다
- 소요자금 합계는 1억 2,000만원 더하기 6,000만원 더하기 4,000만원 더하기 3,000만원인 2억 5,000만원입니다
- 두 값 중 낮은 쪽은 2억 5,000만원입니다
- 병목은 소요자금 기준입니다
- 최종 결과
- 한도는 6억원이 아니라 2억 5,000만원입니다. 매출 기준으로는 3억 5,000만원의 여유가 있지만 쓸 곳을 설명하지 못해 비어 있습니다. 소요자금 항목을 더 찾아 근거와 함께 적으면 한도가 올라갈 여지가 있습니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 성수기 대비 재고를 미리 확보해야 한다면 매입 항목을 1억 2,000만원에서 2억원으로 늘릴 근거가 생깁니다. 발주서나 과거 성수기 매입 실적을 붙이면 소요자금 합계가 3억 3,000만원이 되어 한도가 올라갑니다.
- 다음에 할 일
- 소요자금 표를 항목·금액·시기로 먼저 작성하고, 매출 기준 상한과 비교해 어느 쪽이 낮은지 확인하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 공고의 매출 비율 조항 확인
- 매출 기준 상한 계산
- 소요자금 항목표 작성
- 항목별 근거 자료 확보
- 두 값 비교해 병목 식별
- 병목 항목 보강
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.