여력은 금액으로 계산됩니다
연간 감당 가능한 상환액이 5,000만원이고 기존 대출의 연간 원리금이 3,500만원이면 남은 여력은 1,500만원입니다. 그 1,500만원으로 몇 년에 걸쳐 갚을 수 있는 원금이 신규 한도입니다. 건수가 다섯 건이든 두 건이든 합계가 같으면 여력은 같습니다.
| 목적 | 정리 우선순위 | 효과 |
|---|---|---|
| 신규 한도 확보 | 연간 원리금 큰 건 | 여력 증가 |
| 총비용 절감 | 금리 높은 건 | 이자 감소 |
| 관리 단순화 | 건수 많은 소액 | 상환일 통합 |
| 잠재 부채 축소 | 미사용 한도 | 여력 증가 |
건수가 주는 간접 영향도 있습니다
같은 금액이라도 여러 곳에서 조금씩 빌린 구조는 한 곳에서 받은 구조보다 불안정하게 보일 수 있습니다. 상환일이 흩어져 관리가 어렵고, 한 곳에서 문제가 생기면 연쇄될 위험도 있습니다. 통합할 수 있다면 통합하는 쪽이 관리와 평가 모두에 낫습니다.
미사용 한도도 계산에 들어갈 수 있습니다
한도대출을 열어 두고 쓰지 않아도 그 한도가 잠재 부채로 잡히는 경우가 있습니다. 실제로 쓴 돈이 없는데 여력이 줄어드는 상황입니다. 쓰지 않는 한도는 정리하면 그만큼 여력이 돌아옵니다.
정리 순서는 금리가 아니라 원리금 기준입니다
여력을 늘리는 것이 목적이라면 연간 원리금이 큰 건부터 정리하는 것이 효과적입니다. 총이자를 줄이는 것이 목적이라면 금리가 높은 건부터입니다. 목적에 따라 순서가 달라지므로 무엇을 위해 정리하는지 먼저 정해야 합니다.
실제로 하는 순서
- 모든 대출의 잔액, 금리, 연간 원리금을 표로 적습니다
- 미사용 한도도 함께 적습니다
- 연간 감당 가능한 상환액을 이익 기준으로 정합니다
- 기존 연간 원리금 합계를 뺍니다
- 남은 여력으로 가능한 신규 원금을 계산합니다
- 목적에 맞춰 정리할 건을 고릅니다
결과를 바꾸는 조건
- 정책자금은 상환 조건이 유리해 같은 금액이어도 연간 원리금이 작을 수 있습니다
- 거치 기간 중인 대출은 현재 원리금이 작지만 거치 종료 후 늘어납니다
- 보증부 대출은 보증 한도가 별도로 작동합니다
- 그룹 관계사 여신이 합산되는 경우가 있습니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 기존 대출 4건을 가진 사업자가 신규 한도를 계산합니다.
- 확인한 값
- 대출 1: 잔액 1억원, 연간 원리금 2,400만원
- 대출 2: 잔액 3,000만원, 연간 원리금 1,100만원
- 대출 3: 잔액 1,500만원, 연간 원리금 600만원
- 대출 4: 잔액 500만원, 연간 원리금 300만원
- 미사용 한도대출 2,000만원
- 영업이익 9,000만원, 연간 상환 가능액을 이익의 50%로 가정 (가정값입니다. 실제 기준은 금융기관과 신용평가사 안내에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 계산과 판단
- 연간 감당 가능액은 9,000만원의 50%인 4,500만원입니다
- 기존 연간 원리금 합계는 2,400 더하기 1,100 더하기 600 더하기 300인 4,400만원입니다
- 남은 여력은 4,500만원 빼기 4,400만원인 100만원입니다
- 100만원으로 3년 상환이 가능한 원금은 약 280만원에 그칩니다
- 대출 3과 4를 정리하면 연간 원리금이 900만원 줄어 여력이 1,000만원이 됩니다
- 1,000만원으로 3년이면 약 2,800만원까지 가능합니다
- 최종 결과
- 현재 여력은 약 280만원으로 사실상 신규 대출이 불가능합니다. 소액 2건(잔액 합계 2,000만원)을 정리하면 여력이 약 2,800만원으로 열 배 늘어납니다. 잔액은 작지만 상환 기간이 짧아 연간 원리금 비중이 컸기 때문입니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 미사용 한도 2,000만원이 잠재 부채로 계산되는 기관이라면 여력이 더 줄어듭니다. 그 경우 미사용 한도 해지가 소액 대출 정리보다 먼저일 수 있습니다.
- 다음에 할 일
- 대출별 연간 원리금을 표로 적고 합계를 낸 뒤, 감당 가능액에서 빼 남은 여력을 먼저 계산하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 대출별 잔액·금리·연간 원리금 표
- 미사용 한도 기록
- 연간 감당 가능액 산정
- 기존 원리금 차감
- 남은 여력으로 신규 원금 역산
- 목적별 정리 순서 결정
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.
