처분 가능성이 비율을 정합니다
담보는 상환이 안 될 때 팔아서 회수하는 수단입니다. 그래서 팔기 쉬운지가 핵심입니다. 중고 거래가 활발한 범용 공작기계나 차량은 비율이 높습니다. 특정 제품만 만드는 전용 설비는 살 사람이 거의 없어 담보 가치가 크게 낮아집니다. 설비를 들일 때 범용성을 생각하면 나중에 담보로 쓸 수 있는 폭이 넓어집니다.
| 담보 종류 | 상대적 인정 비율 | 이유 |
|---|---|---|
| 범용 설비 | 높은 편 | 중고 거래 활발 |
| 전용 설비 | 낮음 | 처분처 제한 |
| 차량 | 높은 편 | 시세 확인 용이 |
| 표준 원자재 | 중간 | 시세 존재 |
| 완제품 재고 | 낮음 | 유행·변질 위험 |
가치 하락 속도가 반영됩니다
설비는 시간이 지나면서 가치가 떨어집니다. 하락이 빠른 품목은 대출 기간 중에 담보 가치가 잔액보다 낮아질 수 있어 비율을 보수적으로 잡습니다. 전자 장비처럼 기술 변화가 빠른 품목이 여기 해당합니다. 반대로 하락이 느린 품목은 상대적으로 유리합니다.
재고는 품목별 편차가 큽니다
원자재처럼 표준화되어 거래되는 품목은 평가가 쉽습니다. 완제품은 브랜드와 유행에 따라 가치가 달라지고, 식품처럼 유통기한이 있으면 더 낮게 봅니다. 재고를 담보로 쓰려면 수량과 상태를 지속적으로 보고해야 하는 관리 의무도 따릅니다.
등기와 관리 비용이 듭니다
동산담보는 등기를 해야 효력이 생깁니다. 등기 비용과 감정평가 비용이 들고, 담보물의 상태를 정기적으로 확인받아야 합니다. 담보로 잡은 금액이 작으면 이 비용이 상대적으로 커집니다. 소액에서는 담보 설정의 실익이 없을 수 있습니다.
실제로 하는 순서
- 담보로 제공할 동산의 목록과 취득가를 적습니다
- 각 품목의 중고 시세를 조사합니다
- 범용성과 가치 하락 속도를 항목별로 평가합니다
- 감정평가 비용과 등기 비용을 확인합니다
- 금융기관에 예상 인정 비율을 문의합니다
- 담보 설정 비용 대비 조달 가능액을 비교합니다
결과를 바꾸는 조건
- 정책 지원으로 동산담보 인정 비율을 우대하는 제도가 있을 수 있습니다
- 이미 다른 담보가 설정된 동산은 후순위가 되어 가치가 크게 떨어집니다
- 리스로 사용 중인 설비는 소유권이 없어 담보로 제공할 수 없습니다
- 재고 담보는 수량 변동을 반영하는 별도 약정이 필요합니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 설비를 동산담보로 제공해 추가 자금을 조달하려 합니다.
- 확인한 값
- 범용 공작기계 취득가 1억원, 5년 사용, 중고 시세 4,000만원
- 전용 성형기 취득가 1억 5,000만원, 중고 시세 2,000만원
- 인정 비율 범용 60%, 전용 30%로 가정 (가정값입니다. 실제 조건은 계약서와 약정서에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 감정평가비 200만원, 등기비 100만원
- 계산과 판단
- 범용 공작기계의 담보 인정액은 4,000만원 곱하기 60%인 2,400만원입니다
- 전용 성형기는 2,000만원 곱하기 30%인 600만원입니다
- 합계 담보 인정액은 3,000만원입니다
- 설정 비용 300만원을 빼면 실질 조달 효과는 2,700만원입니다
- 최종 결과
- 취득가 합계 2억 5,000만원짜리 설비 두 대로 담보 인정액은 3,000만원입니다. 설정 비용 300만원을 빼면 실질 2,700만원입니다. 전용 성형기는 취득가가 더 비싼데 담보 가치는 범용 기계의 4분의 1입니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 전용 성형기를 담보에서 빼면 감정평가 대상이 줄어 비용이 150만원으로 내려갑니다. 인정액 600만원을 포기하고 비용 150만원을 아끼는 셈이라 여전히 포함하는 편이 낫습니다.
- 다음에 할 일
- 담보 후보의 중고 시세를 먼저 조사하고, 금융기관에 품목별 예상 인정 비율을 문의해 설정 비용과 비교하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 담보 목록·취득가 작성
- 품목별 중고 시세 조사
- 범용성 평가
- 감정평가·등기 비용 확인
- 예상 인정 비율 문의
- 설정 비용 대비 효과 계산
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.
