총 여신은 합산되어 평가됩니다
A은행에서 1억원을 쓰고 있는 상태로 B은행에 가면, B은행은 그 1억원을 포함해 상환능력을 계산합니다. 연간 원리금 부담이 이미 있는 상태이므로 추가로 감당 가능한 금액은 그만큼 줄어듭니다. 그래서 두 은행에서 각각 상한까지 받는 일은 생기지 않습니다. 상한은 사업체 단위로 작동합니다.
| 항목 | 은행을 늘리면 | 비고 |
|---|---|---|
| 총 상환능력 상한 | 늘지 않음 | 사업체 단위로 계산 |
| 각 은행 거래실적 | 얇아짐 | 내역이 나뉨 |
| 조달 경로 | 늘어남 | 심사 축이 다름 |
| 미사용 한도 | 부담으로 잡힐 수 있음 | 정리 권장 |
거래가 흩어지면 실적이 얇아집니다
매출 입금과 비용 출금을 세 은행에 나눠 쓰면 각 은행이 보는 내역은 전체의 3분의 1입니다. 거래실적은 그 은행에서 보이는 흐름으로 평가되므로, 흩어질수록 각 은행에서의 설명이 약해집니다. 주거래를 한 곳으로 모으면 그 은행에서의 실적이 두꺼워지고 조건 협의에서 쓸 근거가 생깁니다.
분산이 의미 있는 경우
한 은행의 내부 기준에 걸려 더 이상 늘릴 수 없을 때, 다른 기관이 취급하는 상품으로 가면 경로가 열립니다. 정책자금과 보증부 대출, 은행 자체 상품은 심사 축이 다릅니다. 또 한 곳에 전부 의존하면 그 은행의 정책이 바뀔 때 대안이 없습니다. 조달 경로를 둘 이상 열어 두는 것은 한도와 별개로 위험 관리에 쓸모가 있습니다.
미사용 한도도 부담으로 잡힙니다
한도대출을 열어 두고 쓰지 않아도 그 한도가 잠재 부채로 계산되는 경우가 있습니다. 여러 은행에 한도만 열어 두면 실제로 쓴 돈이 없어도 총 여신이 커 보일 수 있습니다. 쓰지 않는 한도는 정리하는 편이 다음 신청에서 유리합니다.
실제로 하는 순서
- 현재 거래 중인 모든 금융기관의 잔액과 한도를 한 장에 적습니다
- 미사용 한도가 있는지 확인하고 필요 없으면 정리합니다
- 매출 입금이 어느 은행에 모이는지 비중을 계산합니다
- 주거래로 삼을 은행을 한 곳 정합니다
- 나머지는 성격이 다른 상품 위주로 남깁니다
- 다음 신청 전에 총 여신 기준 상환능력을 다시 계산합니다
결과를 바꾸는 조건
- 정책자금과 은행 자체 상품은 재원과 심사 기준이 달라 단순 합산으로만 보기 어렵습니다
- 보증기관 보증부 대출은 보증 한도가 별도로 작동합니다
- 사업장이 여러 곳이면 지역별로 거래 은행을 두는 실무적 이유가 생깁니다
- 그룹 관계사가 있으면 관계사 여신까지 함께 보는 경우가 있습니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 두 은행과 거래 중인 법인이 세 번째 은행에서 추가 대출을 알아봅니다.
- 확인한 값
- A은행 대출 잔액 8,000만원
- B은행 한도대출 한도 5,000만원 중 사용 1,000만원
- 영업이익 7,000만원, 연간 상환 가능액을 영업이익의 50%로 가정 (가정값입니다. 실제 기준은 신청 기관과 약정서에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 희망 추가 대출 1억원
- 계산과 판단
- 연간 상환 가능액은 3,500만원입니다
- 기존 A은행 8,000만원을 3년 분할 상환 중이라면 연간 원금만 약 2,667만원이 나갑니다
- B은행 미사용 한도 4,000만원이 잠재 부채로 잡히면 여력이 더 줄어듭니다
- 남은 연간 여력은 3,500만원에서 2,667만원을 뺀 833만원 수준입니다
- 833만원으로 3년 상환이 가능한 원금은 약 2,500만원입니다
- 최종 결과
- 세 번째 은행에 가도 희망액 1억원이 아니라 2,500만원 수준이 상한입니다. B은행 미사용 한도 4,000만원을 정리하면 여력이 더 생깁니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 추가 자금이 보증기관 보증부라면 보증 한도가 별도로 작동해 계산이 달라집니다. 보증 가능 금액을 먼저 확인해야 합니다.
- 다음에 할 일
- 모든 금융기관의 잔액과 미사용 한도를 한 장에 적고, 총 여신 기준으로 연간 여력을 먼저 계산하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 전 금융기관 잔액·한도 정리
- 미사용 한도 확인
- 매출 입금 은행 비중 계산
- 주거래 은행 지정
- 총 여신 기준 여력 계산
- 보증 한도 별도 확인
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.