세 가지 숫자를 준비합니다
첫째는 즉시 납입 가능액입니다. 성의를 보이는 금액이자 협의의 출발점입니다. 둘째는 월 상환 가능액입니다. 수입에서 생계비와 필수 고정비를 뺀 실제 여유입니다. 셋째는 그 돈의 출처입니다. 매출, 급여, 매각 예정 자산 중 무엇인지 적어야 신뢰가 생깁니다.
| 준비 항목 | 내용 | 근거 자료 |
|---|---|---|
| 즉시 납입액 | 지금 낼 수 있는 돈 | 예금 잔액 |
| 월 상환액 | 매달 낼 수 있는 돈 | 수지 계산표 |
| 재원 | 돈의 출처 | 매출·급여 자료 |
| 기간 | 완제까지 개월 수 | 계산 결과 |
감당 가능한 수준으로 제시합니다
협의를 빨리 끝내려고 무리한 금액을 약속하면 몇 달 뒤 다시 어기게 됩니다. 그때는 신뢰가 없어 조건이 더 나빠집니다. 월 여유가 50만원이면 50만원을 제시하고 왜 그 금액인지 계산을 보여 주는 편이 낫습니다. 계산표를 함께 내면 설득력이 올라갑니다.
합의 내용을 문서로 남깁니다
구두 합의는 담당자가 바뀌면 사라질 수 있습니다. 상환 금액, 일정, 연체 시 처리, 완제 후 처리를 문서로 받아야 합니다. 특히 합의대로 갚으면 나머지를 면제하는지, 아니면 유예하는 것인지 명확히 해야 나중에 분쟁이 생기지 않습니다.
여러 채권자가 있으면 배분을 정합니다
채권자가 여러 곳이면 한 곳과만 협의해도 다른 곳의 추심이 계속됩니다. 전체 상환 가능액을 채권 비율로 나눠 각각에 제시하는 방식이 공평하고 설득력이 있습니다. 혼자 조율하기 어려우면 공적 채무조정 제도를 이용하는 것이 효율적일 수 있습니다.
실제로 하는 순서
- 모든 채권자와 잔액을 목록화합니다
- 월 수입과 필수 지출을 적어 여유액을 계산합니다
- 즉시 납입 가능한 금액을 확인합니다
- 채권 비율에 따라 월 여유액을 배분합니다
- 각 채권자에게 금액·기간·재원을 적은 안을 제시합니다
- 합의되면 내용을 문서로 받습니다
결과를 바꾸는 조건
- 담보채권은 담보 처분 절차가 별도로 진행될 수 있습니다
- 보증인이 있는 채무는 보증인에게도 통지되어 협의가 복잡해집니다
- 법적 절차가 이미 시작되었으면 협의보다 그 절차 안에서 대응해야 합니다
- 공적 채무조정을 신청하면 개별 협의가 중단될 수 있습니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 여러 채권자와 상환 조건을 협의하기 위해 안을 만듭니다.
- 확인한 값
- 채권 A 4,000만원, 채권 B 2,500만원, 채권 C 1,500만원 (합계 8,000만원)
- 월 수입 280만원, 필수 지출 215만원
- 보유 현금 300만원
- 계산과 판단
- 월 여유액은 280만원 빼기 215만원인 65만원입니다
- 즉시 납입에 300만원 중 150만원을 쓰고 150만원은 비상금으로 남깁니다
- 채권 비율은 A 50%, B 31.25%, C 18.75%입니다
- 월 65만원을 비율대로 나누면 A 32만 5,000원, B 약 20만 3,000원, C 약 12만 2,000원입니다
- 즉시 납입 150만원도 같은 비율로 A 75만원, B 약 46만 9,000원, C 약 28만 1,000원으로 나눕니다
- 최종 결과
- 각 채권자에게 즉시 납입액과 월 상환액을 채권 비율대로 제시하는 안이 만들어집니다. 월 65만원으로 8,000만원을 갚으려면 단순 계산으로 약 102년이 걸리므로, 이 안은 감면이나 공적 채무조정 없이는 성립하지 않습니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 이 계산이 보여 주는 것은 개별 협의로 해결할 수 있는 규모가 아니라는 점입니다. 월 여유액 대비 채무가 과도하면 공적 채무조정 제도로 가는 것이 현실적인 경로입니다.
- 다음에 할 일
- 월 여유액과 총 채무를 나눠 상환 기간을 먼저 계산하고, 현실적인 기간이 나오지 않으면 공적 채무조정 상담을 받으세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 채권자별 잔액 목록
- 월 수입·필수 지출 정리
- 월 여유액 계산
- 즉시 납입 가능액 확인
- 채권 비율 배분
- 합의 내용 문서화
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.
