간격이 매달 반복됩니다
급여일 10일, 입금일 25일이면 매달 15일의 공백이 생깁니다. 한 번 메우고 끝나는 것이 아니라 다음 달에 또 생깁니다. 그래서 이 금액은 일시 차입이 아니라 상시 보유 또는 한도 확보로 대응해야 합니다. 매달 급하게 돈을 구하는 패턴이 반복되면 비용과 위험이 모두 커집니다.
| 해법 | 비용 | 난이도 |
|---|---|---|
| 급여일 조정 | 없음 | 근로자 동의 필요 |
| 입금일 앞당기기 | 없음~할인 | 거래처 협의 |
| 한도대출 | 사용 기간 이자 | 심사 필요 |
| 상시 현금 보유 | 기회비용 | 자금 여력 필요 |
그 기간의 모든 지출을 더합니다
급여만이 아니라 임대료, 4대보험료, 거래처 대금, 공과금이 그 기간에 나갈 수 있습니다. 급여만 계산하면 부족합니다. 달력에 지출 항목과 날짜를 전부 적고 입금일 전까지의 합계를 내야 정확한 금액이 나옵니다.
간격을 줄이는 쪽이 비용이 적습니다
자금을 빌려 메우면 이자가 듭니다. 급여일을 입금일 뒤로 옮기거나 거래처와 협의해 입금일을 앞당기면 비용 없이 해결됩니다. 급여일 변경은 근로자 동의와 절차가 필요하므로 신중해야 하지만, 거래처 입금일 협의는 시도해 볼 만합니다.
한도대출이 이 용도에 맞습니다
매달 며칠만 쓰고 갚는 패턴이라면 한도대출이 적합합니다. 쓴 기간만큼만 이자가 붙기 때문입니다. 만기 일시상환 대출로 받아 계좌에 두면 쓰지 않는 기간에도 이자가 나갑니다. 자금의 사용 패턴에 맞는 상품을 고르는 것이 비용을 줄입니다.
실제로 하는 순서
- 급여일과 주요 매출 입금일을 달력에 적습니다
- 그 사이 기간에 나가는 모든 지출을 항목별로 적습니다
- 지출 합계를 구해 필요 금액을 확정합니다
- 가장 늦은 입금일 기준으로 최악의 공백을 계산합니다
- 급여일 또는 입금일 조정 가능성을 검토합니다
- 조정이 어려우면 한도대출로 그 금액을 확보합니다
결과를 바꾸는 조건
- 입금일이 거래처마다 다르면 가장 늦은 날을 기준으로 잡아야 합니다
- 상여금 지급월에는 공백 금액이 크게 늘어납니다
- 공휴일로 입금이 밀리면 간격이 더 길어집니다
- 계절성이 있으면 성수기와 비수기의 공백이 다릅니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 급여일과 입금일 간격 때문에 매달 자금이 빠듯한 사업장이 필요 금액을 계산합니다.
- 확인한 값
- 급여일 매월 10일, 급여 총액 3,800만원
- 4대보험료 납부 매월 10일 420만원
- 임대료 매월 5일 350만원
- 거래처 대금 지급 매월 15일 1,200만원
- 주요 매출 입금 매월 25일 6,500만원
- 계산과 판단
- 입금일 25일 이전에 나가는 지출은 5일 임대료 350만원, 10일 급여 3,800만원과 보험료 420만원, 15일 대금 1,200만원입니다
- 합계는 350 더하기 3,800 더하기 420 더하기 1,200인 5,770만원입니다
- 이 금액이 25일 입금 전까지 필요한 자금입니다
- 입금 6,500만원이 들어오면 730만원이 남습니다
- 최종 결과
- 매달 25일 이전에 5,770만원이 필요합니다. 입금은 6,500만원이므로 월 단위로는 흑자지만, 날짜 순서 때문에 매달 5,770만원을 먼저 마련해야 합니다. 이 금액이 상시 필요 운전자금입니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 거래처 대금 지급일을 15일에서 다음 달 5일로 옮기면 공백 금액이 1,200만원 줄어 4,570만원이 됩니다. 지급일 협의 하나로 필요 자금이 20% 줄어듭니다.
- 다음에 할 일
- 급여일과 입금일 사이에 나가는 지출을 날짜별로 전부 적어 합계를 내고, 그 금액을 한도로 확보하거나 지급일 조정을 협의하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 급여일·입금일 달력 기록
- 기간 내 지출 전체 목록
- 지출 합계 계산
- 최악의 공백 산정
- 일정 조정 가능성 검토
- 한도대출 확보
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.
