소요자금은 항목으로 적습니다
얼마가 필요한지를 항목과 금액과 시기로 적어야 합니다. 원자재 매입 얼마, 인건비 몇 개월분 얼마, 설비 견적 얼마처럼 나눠야 합니다. 총액만 말하면 근거가 없어 금액이 깎입니다. 이 표가 소요자금 상한을 만듭니다.
| 숫자 | 구하는 방법 | 쓰이는 곳 |
|---|---|---|
| 소요자금 | 항목별 합계 | 한도 근거 |
| 상환 가능액 | 이익 기반 역산 | 기간·금액 결정 |
| 총 여신 | 전 기관 합산 | 여력 계산 |
| 필요 시점 | 역산 일정 | 신청 시기 |
| 총비용 | 이자+수수료 | 조건 비교 |
상환 가능액은 이익에서 역산합니다
영업이익이나 영업현금흐름에서 감당할 수 있는 연간 상환액을 정하고, 거기서 거꾸로 원금을 계산합니다. 이 숫자를 모르면 받을 수 있는 만큼 받으려다 상환이 어려워집니다. 받을 수 있는 금액과 갚을 수 있는 금액은 다릅니다.
총 여신은 전부 합산합니다
모든 금융기관의 대출 잔액, 한도대출의 미사용 한도, 보증 잔액을 한 장에 적습니다. 금융기관은 이 전체를 보므로 나도 같은 기준으로 알고 있어야 합니다. 빠뜨린 항목이 있으면 예상보다 한도가 작게 나와 당황하게 됩니다.
필요 시점과 총비용을 함께 적습니다
언제까지 돈이 있어야 하는지를 날짜로 적으면 역산해 신청 시점이 정해집니다. 총비용은 이자뿐 아니라 보증료, 취급 수수료, 설정 비용을 모두 더한 금액입니다. 이 숫자가 있어야 여러 조건을 같은 기준으로 비교할 수 있습니다.
실제로 하는 순서
- 용도별 소요자금을 항목·금액·시기로 표에 적습니다
- 영업이익에서 연간 상환 가능액을 정합니다
- 그 금액으로 가능한 원금을 기간별로 역산합니다
- 모든 금융기관의 잔액과 미사용 한도를 합산합니다
- 자금 필요일에서 심사 기간을 빼 신청일을 정합니다
- 이자와 모든 수수료를 더해 총비용을 계산합니다
결과를 바꾸는 조건
- 정책자금은 공고가 정한 한도가 별도로 적용됩니다
- 담보나 보증이 있으면 상환능력 외의 상한이 생깁니다
- 계절성이 큰 사업은 연간이 아니라 성수기 기준으로 봐야 합니다
- 창업 초기에는 이익 기반 역산이 어려워 계획 기반으로 대체합니다
상황에 적용해 보기
- 상황
- 자금 신청을 앞두고 다섯 가지 숫자를 정리합니다.
- 확인한 값
- 소요자금: 원자재 8,000만원, 인건비 3개월 4,500만원, 외주비 2,000만원
- 영업이익 1억 2,000만원, 상환 가능액을 이익의 50%로 가정 (가정값입니다. 실제 조건은 약정서와 상담에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 기존 대출 잔액 1억원 (연간 원리금 3,000만원), 미사용 한도 3,000만원
- 자금 필요일 2028-02-01, 심사 기간 30영업일
- 예상 금리 연 5%, 보증료 연 1.2%, 취급 수수료 100만원 (가정값입니다. 실제 조건은 약정서와 상담에서 확인한 숫자로 바꿔 계산하세요.)
- 계산과 판단
- 소요자금 합계는 8,000 더하기 4,500 더하기 2,000인 1억 4,500만원입니다
- 연간 상환 가능액은 1억 2,000만원의 50%인 6,000만원입니다
- 기존 원리금 3,000만원을 빼면 여력은 3,000만원입니다
- 3,000만원으로 3년 상환이면 원금 약 9,000만원까지 가능합니다
- 총 여신은 기존 1억원에 미사용 3,000만원을 더해 1억 3,000만원입니다
- 신청일은 2028-02-01에서 30영업일을 역산해 2027-12-중순입니다
- 9,000만원 기준 연 비용은 이자 450만원에 보증료 108만원을 더한 558만원, 첫해는 수수료 100만원을 더해 658만원입니다
- 최종 결과
- 소요자금은 1억 4,500만원이지만 상환능력 기준 상한은 약 9,000만원입니다. 차액 5,500만원은 다른 방법으로 메우거나 소요를 줄여야 합니다. 신청은 2027년 12월 중순까지 해야 하고 첫해 총비용은 약 658만원입니다.
- 결과가 달라지는 경우
- 미사용 한도 3,000만원을 정리하면 총 여신이 줄어 상환능력 평가에 여유가 생길 수 있습니다. 상한이 9,000만원에서 더 올라갈 여지가 있습니다.
- 다음에 할 일
- 다섯 숫자를 한 장에 적고, 소요자금과 상환능력 상한 중 어느 쪽이 작은지 먼저 확인하세요.
자금길이 만든 가상 사례입니다. 실제 기관 심사 결과나 특정 기업의 수치가 아닙니다.
다음 단계 체크리스트
- 용도별 소요자금 표
- 연간 상환 가능액 산정
- 가능 원금 역산
- 전 기관 여신 합산
- 신청일 역산
- 총비용 계산
출처와 확인 기준
아래 공식 자료를 참고해 신청 구조와 준비 기준을 정리했습니다. 예시·계산·체크리스트는 자금길이 만든 설명 자료입니다. 금리·한도·접수 여부는 실시간 제공하지 않습니다.